下調消費貸利率、推出各類優惠活動……春節將至,作為促消費的主力軍,銀行正在行動。1月16日,記者注意到,為了挖掘客戶潛力、釋放消費需求,已有多家銀行將消費貸利率再次進行下調,部分銀行消費貸產品最低年利率降至3.2%左右。不過,雖然消費貸利率一降再降,但貸前、貸后審批依舊未曾放松,低利率、高額度僅有部分優質客戶才可享受。在分析人士看來,消費貸款利率持續下行,銀行息差勢必收窄,但該業務占銀行帶動比重不高,影響依舊可控。
消費貸利率又降了
(資料圖片)
新春將至,消費貸利率又又又降了!“額度20萬元,借款3年利息僅為1萬元,這個利率低到不敢想象?!眮碜陨虾5念佋E(化名)最近收到了來自招商銀行發布的貸款推薦信息,在短信中該行稱,“閃電貸周年慶優惠年利率3.2%,限1萬名額,請進入卡券使用”。
記者注意到,近期,招商銀行針對客戶推出了消費貸利率優惠活動,符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利。
據該行客服人員介紹,“閃電貸的利率需要系統進行評估,每位客戶的利率不同,只有收到打折、卡券優惠短信的客戶才可以使用,活動將進行至1月末”。
招商銀行此次活動是銀行鏖戰“春節檔”釋放消費潛力的一個縮影。由于每家銀行在各地區制定的利率不同,以北京地區為例,1月16日,記者調查發現,多家國有大行消費貸利率均較之前有所下降。
農業銀行北京地區某支行客戶經理介紹,“對于符合條件的客戶,農業銀行網捷貸年利率最低可以做到3.65%?!?。工商銀行北京地區一位相關人士也提到,“我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%”。建設銀行快貸產品年化利率最低可以做到3.85%。
為支持居民消費融資需求,工商銀行還推出了“升級版房產抵押消費貸款”,該業務是指借款人以房產抵押為擔保方式,向貸款人申請用于個人合法合規經營或消費用途的人民幣貸款。用途覆蓋裝修、買車、旅行、教育、大額消費等多類,最高可貸200萬元,利率低至4.35%,其中新市民申請利率低至4.3%。
在零壹研究院院長于百程看來,春節往往是用戶消費的黃金期,年關也是臨時性資金需求的高峰,消費信貸的需求比較旺盛,因此銀行在這個主題節點加大了營銷和優惠力度。2023年春節時間也比較早,銀行通過營銷提早爭取優質客戶,也有銀行預期一季度經濟好轉會推動信貸需求恢復,提前準備可能事半功倍。
貸前、貸后審批未曾放松
銀行各顯神通、開足馬力調低消費貸利率讓不少用戶動心,但針對不同貸款人,銀行均會實施差異化定價,貸款人的工作單位、公積金等也將影響最終審批結果。
從調查內容來看,低利率和高額度只適用于部分優質客戶。一家國有大行客戶經理介紹,“最低利率只有優質單位的員工才可以辦理,優質單位主要有事業單位、國家機關單位等。想單獨申請的客戶無法辦理”。
“除了資質符合‘白名單’的優質客戶之外,每個人的利率不同,額度也不一樣?!绷硪晃粐写笮锌蛻艚浝碇毖?,“現在都是由系統審核額度,客戶有可能享受了低利率但沒有審批到高額度,這都是有可能發生的?!?/p>
銀行貸前審批嚴格也讓白領李靜(化名)感同身受,多年前她在一家股份制銀行曾申請過抵押貸款,如今已經結清,前不久又在該行購買了理財產品并開通了個人養老金賬戶,但依舊未拿到銀行給出的最低消費貸利率。
從還款方式來看,各家銀行提供的選擇也有所不同。例如,有的銀行可以隨借隨還、按日還息,有的銀行則可以選擇等額本金、等額本息等還款方式。前有較為嚴苛的貸前審核,貸后的資金流向也是銀行關注的重點。多家銀行均明確表示,個人消費貸款用途僅限于個人消費,不可用于投資、經營、購房等其他用途。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受記者采訪時表示,春節等重要節日是零售傳統旺季,有助于帶動消費類信貸需求,同時,部分銀行也希望借助節日喜慶,積極獲客,推動消費貸業務增長;部分銀行在年初積極發力消費信貸業務,也有出于“早投放、早收益”方面的考慮。
周茂華進一步指出,從趨勢看,隨著消費活動釋放,國內就業和收入改善,消費者信心回暖,有助于帶動消費信貸需求擴張。
對凈息差影響整體可控
當前,支持實體經濟、讓利于民已成為銀行貸款業務的工作重點,不過,需要關注的是,消費貸利率打折是否會對銀行凈息差帶來影響?
“近兩年,在降費讓利金融支持實體經濟的背景下,監管方對于借貸市場做出了諸多規范和要求,推動貸款利率和存款利率的下降,銀行業整體息差處于收窄狀態,對于銀行的利潤產生一定的壓力?!闭缬诎俪趟?,不過,實體經濟、消費市場與金融關系緊密,在消費低迷的時候,金融機構降費讓利,實質上是幫助消費用戶恢復,建立與用戶之間的健康和持續的金融關系。
對銀行來說,未來如何在控制成本的前提下,提質增效助力消費復蘇?周茂華稱,消費貸款利率持續下行,銀行息差勢必收窄,但消費貸業務占銀行帶動比重不高,影響依舊可控。未來銀行應通過數字技術賦能,豐富產品體系,構建豐富消費場景,提升經營與風控能力,拓寬融資渠道,穩定融資成本等。
助力消費復蘇,除了對于消費金融用戶的讓利,可能更重要的方面是對消費背后的實體經濟、小微企業提供支持。在于百程看來,“比如通過自身的金融資源和數字化能力,助力小微企業進行數字化轉型,提升業務能力,甚至激發出需求,從而實現經濟的復蘇增長和降本增效”。
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